赵杰（左）与客户进行洽谈

李思羽（左）与客户合影

作为小微信贷员，走访企业是李思羽（右三）的日常工作

职业简介

小微信贷员

定义：

从事小额担保、贷款业务的人员。

主要工作任务：

拓展潜在客户；搜集和提供市场变化情况、项目和客户各种信息，加以分析并提供给营销团队；按照流程，独立做好授信客户净值调查等；落实投后贷后管理工作等。

2020年7月6日，人力资源和社会保障部对“小微信贷员”这一新工种进行了发布，在“银行信贷员”职业下增设“小微信贷员”工种。新工种的发布意味着“小微信贷员”至此成为了普惠金融的正规军。

从人力资源和社会保障部发布的情况来看，小微信贷员是从银行信贷员细分出来的。事实上，小微信贷员早在2009年就已经诞生，如今为何专门增设“小微信贷员”工种？“小微信贷员”是一种什么样的工作状态呢？记者将镜头对准这个职业，通过两位小微信贷员的日常工作来了解这个新工种。

她的故事：

做接地气的金融服务

“我不是在企业就是在去企业的路上。”

谈及自己的日常工作，小微信贷员李思羽这样告诉记者。目前她所管理的小微企业规模逐步变大，每周至少有3天以上时间是在不停跑客户。

2015年，李思羽从西南财大毕业后进入成都银行，并在两年后正式成为一名小微信贷员。真正走入基层，李思羽才发现小微信贷员看上去并不符合人们普遍想象的“高大上”形象。然而，这正是小微信贷员们正在做的接地气的金融服务。他们的工作，让金融血液真正流入到实体经济的毛细血管。

上午9点到企业上门拜访，讲解贷款产品，沟通企业情况，初步确定贷款意向。随后，查看了企业生产情况，又紧接着核实了客户的进出货单、水电缴费单、合同执行情况、银行流水，直到下午五点多才结束了一天的尽调工作，返回银行。“这并不意味着我的尽调工作结束了，之后我还需要把一天收集到的各种数据和信息做成报告。”成都银行科技支行小微信贷员李思羽说道，“有时候客户离得比较远的，回公司做表到晚上十一二点是常有的事。”

一笔小微贷款一般经历客户营销、贷前调查、贷中审查、签约放款、贷后检查等步骤，完成一笔企业贷款，往往需要小微信贷员反复地沟通。曾有业内人士如此描述微贷行业：“做微贷，首先就是要能吃苦耐劳。”真正扎根基层的小微信贷员们对此有着最深的体会。“白加黑”“5加2”的工作模式是他们的常态；不管天气如何，坚持走家串户，深入一线小微商户是他们的常态； 细致调查，编制报表，不断地讨论评估用户现金流状况更是他们的常态。

李思羽所在的成都银行科技支行，是全国首批专注小微金融的银行网点。2009年1月，根据国家科技部“科技银行”试点方案有关精神，按照省科技厅和成都市政府要求，经四川省银监局批准成立了全国首家以科技型企业为服务对象的科技金融专营支行——成都银行科技支行，小微信贷员这一职业岗位也由此应运而生。2009年，成都银行总行成立中小企业部，中小企业部属总行独立的一级业务部门，是专门为小微企业提供金融服务的管理职能部门。截至目前，已经建立起一支近200人的专职小微信贷员队伍。

成都银行相关负责人介绍道，随着各家银行不断提升金融服务水平，注重服务小微企业，银行对于小微信贷员的要求也越来越高。据介绍，今年成都银行启动了小微信贷员专场社会招聘，应聘者不仅要求企业汇集、财务、审计、工商管理等专业，同时若具备工科背景也将优先考虑。对于小微信贷员的职责，招聘条件还特别明确指出，主要以信贷投放和资产质量考核为主，不对存款业绩做硬性考核。该负责人表示，“对小微信贷员只考核服务企业户数和信贷投放总量，这是为了让小微信贷员心无旁骛地更专注于服务小微企业。”

自从事小微信贷员这一岗位以来，三年来李思羽已经服务超过40家企业，她也与企业一同成长，成为了小微团队的一名负责人。她告诉记者，陪企业一起成长，让她感到最有成就感。

在李思羽服务的企业中，成都新基因格生物科技有限公司是一家致力于基因检测和生物试剂的研究开发与技术服务的企业。在企业发展初创期，研发、生产都需要大量持续的资金投入。成都银行通过对企业的实地调查、了解分析，为客户推荐了符合其特点的“科创贷”产品，并给予100万元的授信。几年来通过成都银行的资金支持，该企业的经营状况不断得到改善，资产规模也由接触时的1600多万元上升到目前的5000多万元，2019年经营性收入突破5000万元，2020年收入预计逼近1亿元。企业充分利用资金扩展业务，不再单一为临床提供检测，也成为了四川省男性Y库建设的基因检测供应商，疫情期间还新增了新冠检测业务，企业规模逐步增加。

今年疫情期间，不少小微企业急需资金的支持。成都易瞳科技有限公司是一家立足成都本土发展的新经济企业，疫情发生以来，凭借技术优势紧急上线一批发热疾病自动预警设备，为全市企业返岗复工提供了有效检测手段。由于设备供不应求，亟待流动资金提升产能。得知企业急需资金的消息后，2月6日李思羽第一时间前往企业进行对接，收集企业信息完成调查报告。成都银行也对此开通“绿色通道”，2月7日成都银行科技支行以信用方式为企业提供500万元资金支持。同时，为显著降低企业融资成本，贷款执行基准利率下浮10%的最新优惠政策。据介绍，该笔贷款资金预计可支持300套预警设备的生产，设备完工后将立即投放至企业、学校、商场等流量聚集场所，有效监控流动人群中的个体温度。

“从一名懵懵懂懂的业务小白，到今天我所服务的小微企业规模逐步变大，无疑是对小微信贷工作的最大肯定。而对于我个人来讲，我也与企业一同成长，成为了小微团队的一名负责人，这种相互成就的动力推进我继续向前。”李思羽说道。

他的故事：

串起一条信贷工厂流水线

7月12日晚上7时，结束一天工作回到银行，赵杰拿了些次日需要回访的企业客户资料准备回家。他是民生银行成都分行小微信贷员，每天的工作内容包括但不限于营销及客户维护。同一时间，赵杰的4个小伙伴们在会议室听课，讲师正在讲如何制作资产负债表。

这些85后、90后的新生力量，由他们——授信调查员、审批员、贷后维护员等，串起一条信贷工厂的流水线。赵杰说，小微信贷员不仅贷前要充分了解客户的明确需求，而且每个月都要做贷后调查，还要给客户提供相关的情况咨询，真正做到从贷款到还款的全程负责，“这就像微型银行行长的职责一样。”他说。

小微信贷员，顾名思义就是专注于做小微企业信贷业务的客户经理。赵杰认为，小微信贷业务需要小微信贷员对各行各业有一定的了解，具备对于不同经营数据的甄别判断能力，了解各行各业的基本运作模式，了解账期、周转率，识别企业在经营中常见的经营难点，能够通过获取经营数据后，判断得出企业的资金缺口、判断企业的发展潜力及其潜在的经营风险。

赵杰依然清晰地记得这样一笔贷款。2019年6月，在成都家具市场，做地板生意的周老板年销售收入5000多万，但是其常年的应收账款在800万-1000万左右，应收账款较高，由于回款压力较大，周老板多次想要增加贷款金额，经过反复对客户经营状况的分析后，赵杰与周老板多次沟通，告知其现在的重心不应该是单纯的增加贷款；其次，小微企业应该将主要的精力放在缩短应收账款账期及规模上。最终，周老板认同了赵杰的建议，下半年开始改变下游企业合作模式，缩短账期。就这样经过半年，周老板不再需要新增贷款资金，同时其日常现金流有了明显改善，最终年底总结时不仅自身经营规模没有萎缩，同时潜在的回款风险大大降低。

由于小微信贷业务单笔金额不会太大，单笔业务处理时间不会太长，小微信贷员一般情况下需要同时跟进更多的企业客户，且不断地更新迭代自身的客户，这也就意味着它具有工作量大的特点，小微信贷员的思维需要在不同的企业间来回切换，处理不同企业的各种需求，在峰值期，小微信贷员每天会同时与10多个企业客户打交道。面对这份职业的特殊性，小微信贷员需要合理安排时间，不能顾此失彼，也需要有专业的业务技能和较强的业务处理能力。

除掌握上述小微信贷的专业技能外，小微信贷员这个职业还需要具备什么？赵杰笑着说：打成一片。比如，学好当地的语言。小微企业户都是比较基层的企业群体，要和这些群体打好关系就要做到“接地气”。赵杰是河南人，用了不到三个月的时间就完全学会了四川话，操作业务的时候用四川话沟通能够很快获得企业的信任，也间接影响业务的成功概率。

本报记者 刘泰山 李艳玲 文/图