在首批金融科技创新监管试点应用公布6个月后，中国人民银行成都分行对第二批3个拟纳入成都金融科技创新监管试点的创新应用进行了公示，公示截止日期为3月7日。此前，2020年公示的第一批6个创新应用已完成登记，向用户正式提供服务。

红星新闻记者注意到，相较第一批，第二批拟纳入金融科技创新监管试点的创新应用仍然包含金融服务和科技产品两大类。3个创新应用机构均包括银行，银行依旧是金融科技创新应用的主力军。从技术应用看，这3个创新应用主要聚焦大数据、人工智能、5G等前沿技术。

其目标和效果如何？日前红星新闻记者进行了探访。

破解融资难、融资贵

2019年12月，央行启动金融科技创新监管试点工作，旨在探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，运用现代信息技术赋能金融提质增效，启动至今已一年有余。从全国各地区公示的创新应用来看，金融科技创新产品主要面向小微企业，具体应用技术中，大数据成为频频出现的关键词。

在第二批成都市金融科技创新监管试点应用公示中，就有四川享宇科技有限公司和渤海银行股份有限公司成都分行共同申请的基于大数据的辅助风控产品，也是第二批公示的应用中唯一一个科技产品。

公示文件显示，该应用聚焦纾解小微企业融资难、融资贵的问题。

“金融风险分成很多，信用风险就是其中非常重要的一种，我们研发的基于大数据的辅助风控产品重点对小微企业的信用风险进行更为精准的识别和管理，利用机器人流程自动化技术，与银行内部系统无接口链接，模拟人工录入到银行自有的信贷审批系统，缩短项目落地实施周期，降低银行成本，”在四川享宇科技有限公司总裁蒋妍君看来，大数据在这个过程中起到了全面了解客户的作用，“从本质上看，银行的信贷风控基于对贷款对象全面、深入的了解，在排除欺诈因素后合理评估客户的还款意愿和还款能力，并给与合适的信贷资金支持的过程，所以信贷风控管理本身，就是建立在对被调查对象各种信息全面了解和风控知识体系基础之上的。”

记者了解到，这样一套系统能助力银行实现客户的“好、中、差”分层管理，“好客户”线上智能自动处理，“坏客户”线上智能自动拒绝，系统还会分配“中”客户给客户经理，线下补充需要的信息。蒋妍君介绍，依托数据化风控构建反欺诈模型，可以对行业经营门槛、经营盈利模式、收入规模、成本模式、上下游节点、基本自有投入等10个关键点和反欺诈点进行监测，“基于大数据的辅助风控产品为银行提供信用评价的多个维度，为还款能力评价的评分评级模型，更为全面客观的通过模型评价客户还款能力。”

更精准识别和管理信用风险

蒋妍君用一家街边的餐饮店举例，“一家店背后也是一个细分行业，这家店的上下游结算方式、收入模式、成本特点、经验门槛、毛利润等，构成了一整套行业特征。大数据正在做的，是将行业特征抽提出来，并为之建立一个科学评分评级模型。如运用IPC信贷技术、专家打分卡技术建立的以“月可支”（月收入-月支出）为还款能力评价的评分评级模型，能够更加全面客观地评价客户还款能力。”

基于大数据的辅助风控产品重点就是对小微企业的信用风险进行更为精准的识别和管理，从而让合作银行在做好信用风险管控的同时能更好为小微企业提供信用化贷款。

《成都市金融科技发展规划(2020-2022年)》提出，到2022年底前，努力把成都建设成为具有国际影响力的区域金融科技中心，构建“成都特色、全国影响、国内示范、国际同步”的金融科技创新示范体系，确立成都金融科技在中西部地区领先、全国一流的地位。

未来大数据的利用还将有哪些可能性？蒋妍君认为更多的是对小微企业的理解。“在更多行业中让数据能更高效、更科学地转化为对行业和经营情况进行快速有效风险识别的信息，不断细化我们自身对各种小微行业的风控知识体系建设，从而能帮助合作银行推出更为优质的数字化小微贷服务，为中国的金融风险管理和小微企业发展提供自己的一点力量。”

红星新闻记者 叶燕 王培哲

原标题：成都第二批金融科技创新监管试点项目公示，3个创新应用聚焦大数据、人工智能等