电子化支付时代的来临，不仅意味着人们交易时可能不再需要一沓沓钞票，还意味着银行发行的那张塑料卡片也不再必要了。为顺应移动支付的大趋势，也为应对以蚂蚁花呗、京东白条为代表的网络信用消费产品，商业银行近期纷纷推出可以“保存”在手机里的虚拟信用卡。不过，消费者对信用卡的这种变化是否买账？已经习惯微信扫码支付的消费者，会回过头来再使用虚拟信用卡支付吗？
多家银行试水虚拟信用卡
所谓虚拟信用卡交易，是指不借助信用卡实体载体，不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费的行为。
今年4月17日，交通银行信用卡首先宣布推出“手机信用卡”。用户只需在其APP上提交资料，就能实现最快2秒审批，信用额度和贷款额度也同时发放。农行紧随其后，推出“信用币”产品。“信用币”只有卡号，没有实体卡，而且免年费。消费者自助申请的信用币账户，可用于农行网上快捷支付或网银支付，也可通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付。统计显示，目前市场上的银行系虚拟信用卡产品包括中国银行的中银长城e付、建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡和广发银行的极客卡等产品。
虽然都被归为虚拟信用卡，但它们并不太一样。有些是完全不需要实体卡的纯虚拟卡，有些则还是要依附于一张实体卡片。比如，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。其中龙卡e付卡可通过在线申请，办卡成功后，客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息，即可在手机银行或个人网银进行安全绑定后使用。广发极客卡也不依赖于实体卡，但目前仅面向北上广深的客户。农行信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。但是，申请中行、浦发、中信等银行的虚拟信用卡都要先拥有该行的一张实体信用卡，在此基础上再开设虚拟信用卡账户。
网络购物催生虚拟信用卡
虚拟信用卡的诞生与网络购物的兴起密不可分。据某信用卡年报显示，2014年信用卡网络交易额440亿元，增长了108 %；网络业务收入达到19亿元，增长了280%，由此可以推断，其他银行的信用卡在网络支付方面也呈迅猛增长的态势。随着网络购物越来越受到时尚年轻人的钟爱，只有线下刷卡才算积分的传统信用卡消费积分模式饱受消费者诟病。与此同时，层出不穷的信用卡盗刷手段让持卡人防不胜防，信用卡一旦被盗引发的经济损失，持卡人追溯赔偿不是一件容易的事，让信用卡用户颇有些胆战心惊。
正是在这种背景下，随着移动互联网技术的发展，基于Token技术的新型支付形式应运而生，“虚拟信用卡”正是这种技术的表现形式。正是“虚拟卡”产品的推出，成为网购达人的福音，它相当于为信用卡披上了一件“马甲”，为信用卡的网络支付安全撑起一把保护伞。
早在2013年，第三方支付公司易票联尝试与境外卡组织万事达合作，推出虚拟信用卡。易票联的用户通过在易票联账户里小额充入人民币，即可转化为一张具有16位卡号、可以在全球各类万事达卡组织合作商户支付使用的虚拟万事达卡。这张虚拟卡具有与标准信用卡类似的卡号、二维码及有效期，这张虚拟卡在进行支付时被商户视为一张普通的万事达卡（借记卡或贷记卡）在进行消费。不同的是，每次消费的额度会形成一张临时的信用卡，即便被盗刷，也不会影响到背后映射的那张真实的万事达信用卡。简单言之，它相当于一张预付卡，已经在里面存了一部分金额，消费者使用它购物时，上限就是所存金额，不能透支，所以即便被盗刷也不会出现透支的情况。但当时我国银行卡清算市场尚未对境外卡组织开放，所以万事达虚拟卡当时被央行叫停。
使用体验尚待提高
从授信和发卡方式上看，无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用，也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本。仅就卡片制作和邮寄成本来说，一张国产IC芯片卡在10元至15元。通常来说，几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步。照此推算，虚拟信用卡能够节省下的成本确实非常可观。
业内人士指出，虚拟卡不依赖实体信用卡而审批和授信，这对银行风控体系是很大考验。目前消费者抱怨最多的是虚拟信用卡授信额度较低。农行信用币额度算比较高的，普通客户通过农行掌银渠道申请额度也不过1万元，柜台渠道申请最高达5万元，但这个额度低于普通实体卡的授信额度。如何能够快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求，授信规模多大合适，这背后的工作量绝不是一两个工作人员能够完成的。可以预见的是，从短期看，不依赖实体卡的虚拟信用卡在授信额度上肯定是要收紧的，甚至会远低于互联网公司提供的信用消费产品，毕竟对银行而言，风控永远要放在第一位。
此外，为防止网络诈骗给消费者造成的损失，各家银行都对虚拟信用卡的单日、单笔网上支付限额进行了规定。如浦发银行E-GO信用卡对持卡人的单笔网上支付限额为3000元，单日累计支付交易限额为5000元。
对于虚拟信用卡这一新事物，已经习惯微信和支付宝扫码支付的消费者目前还不是太感冒。在我爱卡信用卡论坛中，就有网友提出两点质疑。首先对于虚拟卡片的实用性有人表示，目前的虚拟信用卡与实体信用卡额度共用，仅仅是不需要携带实体卡片而已，这点通过支付宝或者微信支付就可实现，而支付宝和微信支付在大多数情况下都可使用了，现在银行推出虚拟卡片“没有多大用处”。其次，在普及程度上，银行虚拟卡片想要得到快速普及恐怕还有待时日。网友指出，有些虚拟信用卡需要具备NFC功能的手机才能用，但大部分中低端手机不具备NFC功能。
无现金交易的一种尝试
银行业开始尝试变局其实也是在寻求竞争中属于自己的优势，推进虚拟信用卡的建设，也是移动支付的一种尝试。从使用方式来看，虚拟信用卡有实体卡不具备的优势。首先是消费者出门不需要携带多张卡片，一部手机足矣。其次，虚拟信用卡在支付环节多采用扫码支付或NFC支付，大大减少了被盗刷的风险。再次，虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广，不用受“白条”必须在京东商城，“花呗”必须在淘宝、天猫才能使用的场景限制。
放眼国外，包括美国运通、VISA在内的境外卡组织都出于支付安全的考虑与各国的银行合作，推出虚拟支付业务。这项业务也被称为“动态卡号”或“虚拟信用卡”，有时也包括虚拟借记卡。采用的模式均是消费者先开立一个主卡型虚拟信用卡账户，再按不同的消费需求划定一定额度到虚拟卡上。这有点类似于传统信用卡的主卡、副卡模式，只是额度划分上更加灵活。
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，银行推出虚拟信用卡，既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。银行业自身拥有雄厚的资本实力和专业基础，如果发力必将在一定程度上改变行业格局。不过依照目前的发展脉络来看，这还仅仅是起步阶段，短期内难以形成移动支付的主流模式。另外，随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，也是优化用户体验的需要。
本报记者 张品秋
原标题：明天的你 出门还会带信用卡吗
