“会员首期缴纳9元，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人身保障额度……”不久前，一个名为“夸克联盟”的互联网平台推出了一款“驾车风险互助计划”，号称花9元最高可以获得80万元的保障额度。
听起来很美，是不是？不过你要坚信，这个世界上不可能有从天而降的免费馅饼！这个看上去很有吸引力的产品，已经受到了监管机构的质疑。近日，中国保监会发布了一份《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的文件，文件内容显示，以夸克联盟为代表的互助保险组织涉嫌非法经营保险业务，可能侵害消费者利益，扰乱车险市场经营秩序。
互助计划如何互助？
投入9元最高赔80万，超过58万人已众筹540余万
今年3月22日，微信公众号“保保集微服务”对外发布了“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。保保集网站显示，加入会员后可享受两类互助金额：一、伤残和死亡的最高互助金为30万元；二、豪车车损最高互助金为50万元。即如果会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可以享受最高80万元车损和人伤保障额度。
同时，这个互助计划还在申请互助资格和互助责任方面进行了严格限定。如“未购买交强险且低于20万第三者商业责任险的”不予互助；“一年内互助过一次的，同一事故申请过一次的”不予互助；“未超过保险公司第三者限额的及保险公司不予赔付的”不予互助等。
此外，为保证出险会员能从平台及时、确定地拿到保障资金，充分保障每一位参与会员的利益，会员账户余额需大于等于9元，低于9元时，需及时补充到9元以上。
成都商报记者昨日查询了解后发现，该“互助计划”由“保保集”旗下的“夸克联盟”提出，二者均由上海卓保网络科技有限公司运营。“夸克联盟”官网显示，该“互助计划”并未因保监会点名提示风险而下架或停止，截至昨日下午3时，参与该计划的会员人数已超过58万人，累计众筹金额超过541万元。
保险业内怎么看？
其符合商业保险特征，涉嫌非法经营甚至非法集资
这个看上去很美的“互助计划”，自推出以来就受到了保险业内的广泛质疑。一位保险业内人士认为，“夸克驾车风险互助计划”以“会员费”名义向公众收取费用，承诺出险时对超出商业车险限额部分，分人伤和车损分别给予30万元和50万元赔付，其承保、理赔活动已经基本符合商业保险特征。
然而成都商报记者查询公开信息后发现，不管是保保集、夸克联盟，还是二者所属的上海卓保网络科技有限公司，这三者都没有获得任何关于其被允许进行保险经营及保险中介资质的批复。“这个平台涉嫌非法经营保险业务，”该保险业内人士直言。
还有业内人士认为，像“夸克联盟”推出的这类“互助计划”，收几元钱会费明显无法满足车险赔付之需，其赔付资金来源一般可能有两种渠道：一种是依靠持续不断吸收新会员来扩大资金池，用后期会费满足前期会员的赔付申请；另一种是通过超低价格做大客户规模，然后博取新一轮风险投资，将投资款用作赔付。而一旦增员、融资遇到困难，或因其他原因导致现金流断裂，平台的风险就很大。
而资金安全是业内最担忧的问题。前述保险业内人士表示，这类“互助计划”由于其收费、开户等所有经营行为，脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用。如果存在非法集资或其他诈骗行为，消费者利益将受到极大侵害。
监管机构怎么说？
保监会点名提示风险，参与“互助计划”须谨慎
对于网上出现的各类“互助计划”，监管机构已经开始关注。近日，在保监会发布《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》，“夸克联盟”被点名提示风险：一、可能涉嫌面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务；二、可能侵害消费者利益，由于该组织资金的安全性、赔付的可靠性存疑，因此涉嫌非法吸收公众保费，不排除其非法集资可能性；三、扰乱车险市场经营秩序，产生监管套利风险。
2015年初，保监会首次印发《相互保险组织监管试行办法》，明确所谓互助保险是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。这一《办法》的发布让相互保险迎来了拐点，同时在互联网平台的蓬勃发展下，国内涌现出一批相互保险组织，如e互助、互助家、人人互保等平台，但截至目前，监管层未放行任何一家互助保险机构的筹备。
依据监管部门来看，目前市场上出现众多的互助计划，并非监管层所划定的互助组织，但由于其收费、开户等所有经营行为脱离金融保险监管，难以保证资金不被挪作他用。为此，保监会去年曾两次下发风险提示，指出一些以“××互助”、“××联盟”等为名的非保险机构基于网络平台推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”，部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆，参与这些所谓的“互助计划”须慎之又慎，以免带来损失。
记/者/体/验
存入容易取出难
资金去向不明确
近日，记者针对典型的网络互助平台，进行了亲身体验，为您揭开其神秘面纱。
成为会员需实名
记者登录相关互助平台了解到，其对于会员资格筛选比较谨慎，新加入的会员通常需要经过180天的等待期。
记者在注册时发现，所有平台注册都需要提供个人的手机号、姓名、身份证号和邮箱等信息，还有一些平台直接跟微信端绑定。而且会员缴纳会费的时候也会通过银行转账、微信支付等多种方式进行充值，这也就意味着会员的所有信息均会被平台掌握。
充值容易提取难
值得注意的是，加入互保计划和充值时均是比较容易的，且只要保证账户里的钱不低于平台要求即可，但在退出的时候就会遇到很多麻烦。
记者随机加入了一个互保计划，并按照要求充入9元后，发现个人账户确实显示余额是9元。但若要退出计划、收回自己充的9元钱时，却遇到问题。平台显示，取出金额要收取1%+2元一笔的手续费。
资金去向不明确
多家互保平台给出的信息是，其资金都是由第三方来监管，或是第三方支付公司，或是银行，并称资金绝对安全。不过，记者在一个宣称有第三方支付公司监管的互保平台充值时，并未跳出第三方支付公司的支付页面，而是直接微信走账，在交易完成后，微信仅能给出交易信息。
“资金绝对是安全的。”该互保平台工作人员表示。但是对于资金的安全保障措施和资金去向，却并未给予答复。
每日经济新闻
原标题：保险互助计划，听起来美 保监会提醒你：小心是坑
