漫画杨仕成
5月中旬的一天，成都市民曹先生在上网时无意间看到一款名为“信用钱包”的APP，出于想要了解自己信贷额度的好奇，他在该APP上注册了一个账号。曹先生说：“只需填写个人资料即可完成注册。只是其中有一个要求是，必须要和支付宝的芝麻信用绑定，用信用钱包APP注册的账号绑定工商银行的银行卡，且无任何抵押。”
注册并绑定银行卡后，曹先生当天就收到了贷款3000元，而当他想还款时，却总是还款失败，由此还产生了逾期罚金约100元。更令曹先生担忧的是，“如果一直不能还款，3个月下来再加上逾期还款追加罚金的计算方式，最终本息就会涨到一万多。”
市民讲述
APP上注册账号却被“强行放贷”？
曹先生告诉记者，在当天绑定银行卡后，信用钱包直接就向自己绑定的银行卡上打了3000元钱。但之前，他并未与公司工作人员有任何交流。曹先生当即与公司客服核实，并称自己没有借钱需求。但客服人员告诉他，“这三千块钱不可以退，必须借”。
当曹先生质疑对方为何强行借款时，对方表示：“这是公司规定，借款金额是根据账号绑定的芝麻信用等级决定的。”曹先生说，“我考虑到每月50元的还款利息能承受，加之也不想影响我的信用，就按他们规定办了。”
曹先生说，“在3000元的基准上，该公司要求每个月还需支付利息50元、管理费180元。更无奈的是，这3000元必须分三个月还清，不能一次性还款，还款时长也不能超过三个月，每月规定还本1000元。每月19日为固定还款日，若逾期还款，超过四天则在利息和管理费的基础上再追加还款金额，追加金额不定。”
屡次还款不成罚金已超百元
“到现在为止，我追加的逾期还款金额差不多快一百元了。”从注册到现在，差不多有一个月时间，每月管理费180元加利息50元和逾期罚金100元，再加上每月还1000元本金，曹先生目前已欠该公司1330元。
令他疑惑的是，现在已经到了每月还款期了，可该公司迟迟未从银行卡里扣钱。“因为对方一直没有扣钱，我打电话给客服人员，客服人员说转售后解决，一到两个工作日内给我答复。但目前已经拖了四天，我没有收到任何相关来电，问题因此迟迟未解决。”
“我从还款到期日19号开始就每天尝试线上还款，但每次系统显示的都是‘还款失败’。如果一直不能还款，3个月下来再加上逾期还款追加罚金的计算方式，本息会涨到一万多。”曹先生十分担心，“我会不会‘被迫’欠一屁股债？若这3000元还款成功，未来他们还会不会时不时往我卡里打钱，强行放贷给我？”
公司回应
绑卡后贷款自动生成不算强行借贷
记者在该APP上看到，经过手机号码注册，即可进入“立即申请借款”页面。借款申请需通过“身份验证”，填写“个人信息”后，最后进入“马上领钱”步骤。
记者随即拨通了公司客服电话。客服人员说，曹先生申请贷款时需提供两份资料：手机云商授权和支付宝授权，通过这两个指标初步对借款人的信用度进行核查。注册受理贷款申请的时间通常为1-3天，“根据大数据挖掘，确定贷款金额。”金额一旦确定，借款人会收到信息告知其具体额度，并在1-5天后收到放款。“换句话说，曹先生是知道自己有3000元贷款额度的。”
客服人员说，在这之后系统会要求借款人绑定银行卡以供下发贷款。“协议明确规定，一旦确定绑卡信息，就意味着与第三方签署了贷款协议，系统放款自动生成。绑卡前会有一个协议出来，只有当曹先生输入银行卡号，点击同意才会确认，因此不算强行借贷。”
还可线下还款不申请不会再收到贷款
客服人员说，借款人都能在手机APP上明确查看到借款总额，需分几期偿还，且每一期应还多少钱，以及到期还款日等。“系统目前显示曹先生的借款状态为：逾期未还款。“要是之前尝试过还款不成功，现在只能在线下还款了。我们会尽快通知贷后部门与其联络，来电显示会是一个以010 开头的电话呼入。对于逾期未还款扣除的金额不必太担忧，可以与贷后部门协商争取减免。”
对于曹先生的担忧，客服人员告诉记者，“在信用钱包平台上贷款都是单次的，不会无休止地向借款人提供贷款服务。也就是说，这3000元贷款，曹先生在未来三个月还清，以后只要不再次提出申请都不会再收到贷款了”。
律师建议
注销绑定银行卡以免损失扩大
四川省经济法律研究会会长、中国政法大学教授司马向林在接受记者采访时表示，对于曹先生所遇到的问题，很多方面与“格式合同”欺诈类似。互联网小贷公司通常善于利用“钓鱼消费”的特征，设定“格式合同”，利用消费者对“格式合同”的误区进行欺诈。“曹先生在手机APP上面看到的协议很可能也就是合同的一小部分，并未展示完全”。
司马向林提醒消费者，在网络上签订协议和合同，一定要避免一知半解，避免双方产生误解。对于曹先生遇到的情况，司马向林建议，为了避免损失进一步扩大，可以立即注销与借贷网站绑定的银行卡。他建议消费者，切忌随意点开不知名网站链接、APP等，尽量多找有信用背书的中小型正规银行进行贷款。华西都市报记者王思语
实习生张倩
原标题：APP上遭遇贷款“陷阱”? 到期还款无门“被欠”罚金上百元
