12月7日，记者从四川保监局获悉，作为第二批被纳入商业车险改革试点的省份，我省将于12月底正式启动商业车险改革。据测算，新车险改革落地后，我省7成车主保费有望持平或降低，最高可享优惠近4折;约2成车主车险保费或上扬。保费将根据出险次数、车辆车型和投保公司等不同而出现差异，由此打破此前同价格车辆以及不同风险级别的客户保费差异不大的局面。
数据显示，2014年，我省商业车险实现保费收入235亿元，承保机动车580.35万辆，累计提供4万多亿元的风险保障。因此，车险改革将关系到全省至少580余万车主和更多交通行为参与者的生活。
此次改革的一大核心是将保险产品定价权交给保险公司，将产品选择权交给车主，让保费真正与风险对接。比如，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度近4折;对于高风险客户，保费最高可达原来的2倍多。
改革启动后，我省商业车险将通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，让车主自觉养成安全驾驶习惯。除与车型等指标挂钩的基准纯风险保费外，商业车险保费还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数从之前的0.7—1.3调整为0.6—2.0，系数浮动空间变大，这也将使驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费大幅降低。
车险行业也可能迎来“洗牌”。四川保监局负责人表示，此轮车险改革将使走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司则可能会在竞争中处于劣势。“但无论如何，行业改革与竞争的最终目的都是消费者受益，获得更优惠、更优质的保险服务。”
目前，人保、平安、太平、太平洋、华泰等多家保险公司已基本完成人员培训、系统调试、制度完善等相关准备工作，待监管部门验收通过后，即可开出新的车险保单。
今年10月，商业车险改革在首批6省份试点的基础上，中国保监会宣布四川、天津、内蒙古、吉林等12个省(直辖市)纳入第二批试点，在2016年1月1日前启用新版商业车险条款费率。中国保监会曾发布数据，第一批试点地区消费者保费支出较去年下降的保单占比为77.6%，绝大多数低风险消费者获得优惠。
保费之变：
安全驾车最低近4折，出险后保费或上浮
长期以来，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，低风险车主无形中为高风险车主更多地买了单。这一情形将在此次改革启动后彻底改变。
四川保监局相关负责人表示，通过此次改革，商业车险定价将更加差异化、合理化。投保人需注意以下几个关键词：
投保车型。改革前，购买价相同的机动车，车险价格也基本相同，与车型关系不大。改革后，购买价相同但车型不同的机动车，由于其维修成本等的差异，商车险价格将有所区别。
赔款记录。改革后，在不考虑其他因素情况下，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至低至近4折的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。出险2次的无赔款优待系数上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。
保险公司自主定价权。此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定;二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在一定范围内调整优惠比例。
“保费与风险挂钩，奖安罚危，可鼓励投保人更加规范驾驶，注意行车安全。”人保财险四川分公司相关负责人以一台车龄为3年且未出险的polo车为例，假设客户在投保车损险、商业三者险(50万责任限额)、车上人员责任险(5座，每座1万元责任限额)、盗抢险、不计免赔率特约险的情况下，改革前在传统渠道购买商业车险产品的保费支出为3180元左右，改革后保费支出仅为2000元左右，节省保费1180元左右。
经常发生道路交通事故的客户，则可能面临改革后保费上涨的局面。
按照上面的示例，如果该客户上年出险次数达到3次，改革前在传统渠道购买商业车险产品，最少需要支付的保费为3280元左右，而在改革后需要支付的最低保费为5000元左右，比费改前需多支付1720元。
不难看出，改革前，上述示例中的低风险客户和高风险客户车险保费差价仅100元，改革后，这一差价达到了3000元。
责任之变：
因冰雹、暴雪等受损也能索赔
作为商车险改革的重要举措，中国保险行业协会发布了《机动车辆商业综合保险示范条款(2014版)》，新版行业示范条款扩大了保险责任，保障更加全面，也更加人性化。
新版行业示范条款将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围;删减了现行商业车险条款责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容;盗抢险删除5项责任免除;倒车镜车灯单独损坏落等以往需投保了附加险才能获赔的事项，现在都纳入了主险保险责任。
值得关注的是，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，车上人员及车载货物意外撞击导致的损失可获得赔偿;投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。
改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆实际价值确定，彻底解决了“高保低赔”问题。旧车将不用年年都按新车购置价计算缴纳车损险保费了。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。
此外，明确代位追偿原则，打破“无责不赔”惯例。也就意味着，肇事的第三方若不赔偿，投保人可先找自己的保险公司理赔，然后再由保险公司向第三方索赔。
市场之变：
拼价格，不如拼服务
商业车险改革又将对车险市场带来哪些冲击?
“未来，成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争优势。”太平财险四川分公司相关负责人表示，改革后的商业车险费率水平将与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配，对公司管理及定价能力提出了更高要求，进一步释放出了公司发展创新的活力。
“要真正赢得消费者，理赔效率必须要更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。”人保财险四川分公司上述负责人认为，改革后，价格战不可取，行业竞争模式将向精细化定价、全方位优化服务转变。
他同时建议消费者，购车和投保前应关注各类汽车品牌的维修成本，投保后多注意安全驾驶，避免事故发生。“对于以往出过多次险的高风险机动车车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。”
四川保监局负责人透露，改革启动后，将按照“放开前端、管住后端”的原则，赋予市场主体更大经营自主权的同时，强化商业车险事中事后监管和偿付能力监管刚性约束，牢牢守住不发生区域性系统性风险的底线，更好地促进产险业转型升级，保护消费者合法权益。
以一台车龄为3年的polo车为例，假设客户在人保财险投保车损险、商业三者险(50万责任限额)、车上人员责任险(5座，每座1万元责任限额)、盗抢险、不计免赔率特约险——
1、从未出险：改革前，在传统渠道购买商业车险产品的保费支出为3180元左右;改革后，保费支出为2000元左右，节省保费1180元左右。
2、上年出险次数达到3次：改革前，在传统渠道购买商业车险产品，最少需支付保费约3280元;改革后，最低需要支付保费约5000元，比费改前多支付1720元左右。
原标题：四川月底启动商业车险改革 7成车主保费有望持平或降低
