网贷严监管一周年：平台数量减四成

      8月25日，银监会在其官网公布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，标志着网贷行业“一个办法三个指引”的制度框架基本完成，进一步明确了网贷行业基本准则。

      记者看到，这次信批指引就基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等5个方面进行了规范。明确规定网贷机构要设立信息披露专栏，并由专人负责更新。不少平台负责人认为，此次信批指引更具操作性和完整性，对每项披露指标都进行了诠释，且给出了具体的披露时间、披露频次及披露对象。随着网贷行业基本管理办法的逐步完善，行业也进入了合规发展的新历程。

制度框架趋于完善

      指引要求，网贷平台应当在每月前5个工作日内向公众披露借贷余额及笔数、逾期金额以及笔数等经营信息，使得平台运营更加公开化、透明化。指引还要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息。广州互联网金融协会会长方颂认为，这将有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。建立以网贷为主体的征信系统，让各家平台实现信息共享和互通。这对于行业来说，是极大的利好。可以预期，网贷征信体系建设指日可待。

      此外，信息披露指引第九条要求披露“借款人基本信息，应当包含借款人主体性质（自然人、法人或其他组织）、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况”。当前小额的消费贷、现金贷业务为了兼顾用户体验，均采取秒批的方式，以满足借款人购物等需求。而根据新规，网贷平台除要完成借款人的上述信息收集以及信息披露外，还需披露借款人“借款前6个月内征信报告中的逾期情况”。

      “由于征信报告的申请至少要1个工作日才能拿到报告，这意味着消费贷、现金贷业务的门槛将大幅提升，以往的秒批也将难以实现。”

      此外，指引要求网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前披露借款人信息、项目信息、项目风险”。此举旨在保护投资者的事前知情权。这对目前出借人出借后，才知道借款人信息和项目信息的类活期和集合理财产品来说，将面临调整。

      拍拍贷总裁胡宏辉认为，从监管层面来看，强监管不是为了遏制新事物的发展，而是在铲除行业“毒瘤”之后，给予网贷平台更加公平、透明的竞争环境，推动市场健康、良序发展。从行业层面来看，平台在整改缓冲期间尽快完成监管要求，增强平台核心竞争力才能在网贷行业走得更久远。

      第三方平台融360分析认为，从监管意图来看，从严监管不是遏制行业的发展，而是阻止“劣币驱逐良币”，让行业有序发展。作为行业从业机构，结合自身实情，在监管给的缓冲期间完成信息披露的要求，打好基础，稳步发展。对于投资人，需培养自己根据公开信息识别风险的能力。

超四成平台被淘汰

      去年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，标志着P2P网贷正式被纳入监管，也从另一个角度承认了P2P的合法性，《暂行办法》被视为网贷行业“基本法”。一年后的8月25日，银监会在其官网公布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称《指引》），至此，网贷平台“一个办法三个指引”的监管框架基本完成，行业监管发展进一步完善。

      一年过去，根据融360网贷评级组统计数据，正常运营平台从2016年8月的1760家降到2017年7月的1015家，将近42.32%的平台被淘汰，而上线银行资金存管系统的平台也从去年9月的99家增长至今年8月的420家。

      从网贷之家公布的数据来看，一年以来，有882家平台退出网贷行业，其中超过七成的退出平台都是良性退出。恶性跑路平台的减少，从侧面说明整个行业已经走出了野蛮生长的阶段。同时，由于暂行办法里对于借款限额、资金存管等明确要求，促使越来越多的平台转型发力小额消费金融业务，网络借贷逐渐回归服务小微的初衷。

      《暂行管理办法》出台后，行业平台退出超过前几年的总和。其中3/4以上属于非资金链断裂的主动退出，显示了专项整治的成果，行业正加速分化。

      此外，在平台合规方面，银行存管在过去一年全面铺开。目前国有大行、城商行、民营银行纷纷加入网贷资金存管市场，上线平台爆发式增长。据融360统计，截至2017年7月底，已经上线银行资金存管的平台为420家，占到正常运营平台数的40%，而已上线银行存管系统的平台占比这一数据在2016年8月份是5.88%。

      其中，广州正常运营的61家网贷平台中，上线银行存管的平台有27家，占44%；处于对接银行存管系统和签署存管协议阶段的有16家，占26%。

      《暂行管理办法》出台后，行业未再发生“e租宝”类的震动全国的恶性事件，跑路平台的数量、规模持续下降。校园贷乱象也得到了有效遏制，截至2017年6月，全国有59家校园贷平台退出校园贷市场，其中37家平台关闭，占63%；22家平台转型其他业务，占37%。

      360网贷评级组不完全统计，在中国互联网金融协会信披系统披露2016年财务数据的68家平台中，2016年度实现盈利的平台有36家，占比53%，其中大部分也都是以小额分散的车贷、消费金融、个人信贷资产为主或者在这些资产方面有布局。（黄倩蔚）