汽车租赁机构鲜为人知的保险内幕

        随着商务用车、旅行用车需求的日趋增加，国内的租车行业蓬勃发展，神州、一嗨、瑞卡、悟空等知名汽车租赁机构业务如火如荼，而春节临近，租车市场更是订单量猛增。

        不过，作为消费者，你在租车时留意过租赁车辆的费用明细吗？你知道自己使用的车辆是否真如租车公司所言，配备了“足够”的保险保障吗？日前，记者走访了市内多家汽车租赁机构，发现不少鲜为人知的保险“内幕”。

  保障“缩水” 神州租车商业险仅投保了5万

        出行安全是每一个驾驶员非常关注的问题，目前神州、一嗨、悟空等公司都大打“安全牌”，通过各种渠道宣传自己提供“车辆损失险、20万元第三者责任险、5万元车上人员责任险”等，甚至还有公司称能提供全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险等。然而这些租车公司宣传的车辆“保障”真的存在吗？

        1月16日上午，记者登录神州租车APP，租赁了一辆1.5排量的别克轿车。系统显示，租赁该车费用为129元/天，包括车辆租赁费及门店服务费69元、基本保险费40元和其他手续费20元。其中基本保险费用显示为“必购产品”，承保范围包括：车辆损失险（1500元以内的损失由客户方承担）、第三者责任险20万元、车上人员责任险（驾驶员）5万元、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。

        当天中午，记者在南二环附近的神州租车取车点拿到了这辆别克轿车，交接车辆的工作人员表示，该车辆有车损险和20万元的三者险保障。随后，记者通过保险公司查询了这辆别克轿车的保险保障内容，结果让人吃惊：该车的商业险部分仅投保了5万元的第三者责任险和不计免赔，这与该公司网页、APP及工作人员宣传的“车损险、20万元三者险保障、车上人员责任险”等保障范围大相径庭。即便加上交强险12.2万元的三者险最高额度，该车三者险合计也不足20万元。至于其他所谓的车损险等，根本就不存在。

        事实上，“保障缩水”并非神州租车一家，记者进一步走访发现，一嗨、天下行等多家汽车租赁公司都存在类似问题，承诺20万的三者险保额，大多仅购买了交强险和5万元商业险，甚至有的只购买了交强险，仅有极少车辆配备了10万元以上的商业三者险。

        在一嗨租车，记者拿到一辆尾号为Q2的标致汽车，租车预订信息上显示的基本保险费里，承诺提供车辆损失险（含不计免赔）、第三者责任险20万元；车上人员责任险1万元/人/座。然而记者通过保险公司查询后得知，该车只有交强险、5万元商业三者险和不计免赔。另一辆尾号为N5的小轿车，除了交强险，并未购买任何商业保险。

        不过也有超额购买了三者险的车辆。在悟空租车，记者租赁了一辆尾号为B8的7座商务车，官方宣传的是20万三者险限额，但记者通过保险公司查询到，该车购买了50万保额的三者险，车上人员责任险是2万元/人/座。

  工作人员大多知情 官方表示会承担保额差额

        随后记者致电多家租车公司的客服热线，客服均表示车辆提供的保障为官方宣传的“20万元”。根据官网信息：神州租车、悟空租车的基本保险里都提供20万元第三者责任险，保障范围是车辆发生意外事故，导致第三者承受的损失，其中承租方即租车人责任为0，保险公司及出租方责任为100%，备注信息里则附加了条件：“保险公司免赔/拒赔的部分由客户承担”。

        交接车工作人员其实对“保障缩水”一事大多心知肚明。神州租车工作人员告诉记者，公司的车商业保险三者险都只买5万，加上交强险，“差两三万到20万，我们对外都说20万”。谈到如果出事赔付怎么处理时，该工作人员表示“公司是认这20万的”。他透露前不久就这么赔了一笔，“毕竟致人伤亡事故很少，公司宁愿垫这两三万也比每台车增加保额的成本低”。

        神州公司有关负责人在接受采访时曾表示，出于成本等考虑，公司对外出租的车辆只投保了商业三者险5万、交强险12万，但这并不意味着公司只承担这17万的赔偿责任，公司已经在官网上承诺了最高保额为20万元的三者险，所以根据事故的赔偿责任比例，除了保险公司的理赔，公司还会承担保额和公司承诺金额之间的差额。

        而一嗨、天下行的工作人员对三者险保障存在的缺口也是默认态度。一嗨交接车工作人员表示，“一嗨的三者险可以由租主付费选择，由20万提高到50万、100万甚至更高的额度”。

   租车强购“基本保险”

  租车公司保费两头吃?

        日前，有市民质疑租车公司基本保险费的收取涉嫌“强买强卖”，这部分保费存在既吃保险公司赔款，又吃客户赔款的“两头通吃”情况。为此，记者进行了调查。

  租车费不仅仅是车辆租赁费

  各家机构均含“基本保险费”

        记者登录神州、一嗨、悟空、瑞卡等国内主流的汽车租赁平台，在其公司官网的首页上，各种可供租用的车型琳琅满目，车型旁边的日租价格也颇具吸引力。以一辆普通轿车为例，租用一天的价格只要60~90元。不过，一旦点击进入预订页面，最终租赁价格就会发生变化。

        以悟空租车为例，租用一辆1.6排量的5座雪佛兰科鲁兹，官网首页日均价格为65元，而点击进入预订页面后，费用就变成了190元（车辆租金65元+基本保险90元+其他费用35元）。其中基本保险标注为“必选”，包含车辆损失险（含不计免赔）、第三者责任险（20万元）、车上人员责任险（1万/人/座）。根据悟空官网所列明的保险责任，车辆发生实际损失时，租车人需要承担1500元及以内的车损险责任，保险公司和租车公司承担1500元以上的部分。

        记者又登录神州、一嗨、瑞卡等租车平台，都有相同的收费体系。

  保险公司赔了客户也要赔

  租车公司保费两头吃？

        有不少消费者质疑，租车公司既然给车辆购买了一年期的商业车险和交强险，客户也支付了租用期间的“基本保险”费用，为啥出事故后还需再赔1500元以内的部分呢？

        1月15日，记者在租用神州租车的车辆时，工作人员表示，“出了比较大的事故需要维修的话，一般定损金额在1500元以上的，公司就会找保险公司出险”，但若是1500元以下的小擦小刮，一般不会马上报修，因为“保险报修的次数多了第二年保费比较贵”。公司的处理办法通常是要么自己修，要么等伤痕多了一起报保险，但不管最终是否有保险公司进行赔付，租车人都要承担1500元以内的赔偿。当记者提出“那岂不是保险赔偿两边都收了”，该工作人员坦言确实如此，这部分费用其实算是公司的利润，也是“万一有事故需要公司赔偿的预备金”。

        这样的赔偿规定在一嗨、瑞卡、悟空等租车平台都是一致的。以一辆车假设发生擦刮后定损2000元为例，租车公司得到的赔偿金额共计3590元，由基本保险费90元、保险公司赔付2000元、租车人赔付1500元组成。

  基本保险费收取存疑

  国内无针对车险的短期保障产品

        就租车人支付的“基本保险”费用，记者调查发现，神州、一嗨、悟空、瑞卡等均无法单独对这部分费用提供相对应的保单，仅可在结算单或发票中单独列明一个“基本保险费”。那么，这个“基本保险费”到底交给了谁？

        昨日，记者致电四川多家财产保险公司，咨询是否可以购买几天时间的超短期商业车险，无一例外得到的答复都是“不行”。某保险公司相关负责人表示，目前国内没有针对商业车险开展超短期的投保业务，商业车险的主要险种，如车损险、三者险都是一年一保，而租车公司的车辆本身也大多投保了一年期的商业车险，因此租车公司向客户收取的“基本保险费”并没有交到保险公司。

        神州租车一名工作人员私下透露，“这笔钱是公司收的，没有保单”。公司收了这个保险费之后，用来补贴三者险保额缺口、小擦刮等的维修费用。

        从记者摸底的情况来看，目前国内几大知名租车平台的基本保险费用为40~100元/天。那这笔保险费是如何核定收费标准的呢？一位曾担任某省内大型租车公司中层的陈先生透露，费用收取跟车型的热门程度、维修出险概率有一定的关系。

        现在各家租车公司还推出了额外付费的“不计免赔”服务，如果租车人选择额外购买这项服务的话，可以免去1500元以内的车损险赔偿，而购买这项服务的花费是50~80元/天。然而这笔费用收取也是虚高，一位业内人士算了笔账，按照1500元左右的不计免赔来计算，一年保费约在600~700元，折合每天的保费仅需2元左右。

  律师解读

  商家宣传与实际不符属虚假宣传

        对于租车公司普遍存在的“保额缩水”问题，四川明炬律师事务所律师邱永兰表示，不管商家最终是否按约定保额进行赔付，商家实际购买的三者险保额与宣传的额度不符，已构成虚假宣传的事实。邱律师表示，商家在宣传资料、官网信息上发布不符合实际的保险保障金额，同时在正式合同中又对这一金额避而不谈，涉嫌造成合同文件的重大误解，承租人可以要求解除合同。

        就租车公司官网首页显示租赁价格与预订页面价格的差异，泰和泰律师事务所李华律师认为，租车公司通过仅显示租赁价格的“低价”方式吸引消费者预订车辆，实际支付时却附加上了基本保险费、手续费、其他费用等，也构成虚假宣传。“租车公司用保险费、其他增值服务费等方式变相提高了租金，客户往往很难察觉。”