港险不是想卖就能卖 内地销售境外险违规

      价格低、收益高、美元保单、可避税避债、全球理赔……这些优势让“港险”一度成为不少人配置家庭财富和保障时的热门选择。正因如此，现如今的保险销售队伍里混迹着这样一批人：他们有的是内地险企或保险中介的从业人员，却在销售内地险企产品的同时也推介香港保险，自诩为“内地港险代理人”；有的则是香港险企的代理人，常年驻扎在内地开拓业务。

            但不管是哪种身份，在内地推荐并销售境外保险，都是严重违反保险从业监管要求的！记者从上海银保监局获悉，近日，该局辖内的上海奋威保险代理有限公司因宣传推介境外保险产品，违反了我国保险业《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》和《保险销售从业人员监管办法》的相关规定，被给予警告，并处罚款1万元。保险业内人士对此表示，虽然这笔罚款不多，但这一处罚决定给内地保险中介机构和保险从业人员敲响了不得违规宣传推介境外保险产品的警钟。

      宣传推介境外保险产品 上海一中介被罚

      5月27日，上海银保监局发布了一则行政处罚信息，根据处罚内容，上海奋威保险代理有限公司因宣传推介境外保险产品，被上海银保监局处以警告并罚款一万元，处罚日期为今年5月21日。

      事实上该公司被监管“盯上”早已有苗头。记者从上海银保监局网站“局长信箱”里翻到了一则留言，该留言时间为2018年8月，留言内容为举报上海奋威保险代理有限公司非法推介并销售境外保险。该信访投诉举报内容显示，上海奋威保险代理“在业务端定期开展香港保险的销售培训和展业（对接机构为：香港百基金融服务控股集团有限公司）”，并于2018年8月16日在上海某写字楼邀约客户出席保险类专题沙龙活动，议程中包含了代销香港保险产品。

      记者留意到，长期以来银保监系统针对非法推销境外保险的处罚并不多，但随着近几年“境外保险热”高涨，监管力度有所增加。根据监管动态红星新闻记者发现，2016年原中国保监会在包括上海、广州、深圳等内地10个省市开展了打击非法销售、非法代理香港保险产品行为的专项行动，并于2017年6月下发了一批处罚通知。根据当时的通报内容，此次专项行动共注销、关闭和责令整改了因非法推介或销售境外保险的1家公司、35个网站或微信公众号，以及27个网站或微信公众号。

      港险热盛行十年 在内地推销港险属违规

      从2007年开始，内地市民的香港保险热已兴起有十年之久。原香港保险业监理处的官方数据显示，自2012年起，内地居民每年赴港投保为香港保险业贡献了超过10%的保费，并逐年增长，到2016年，这一贡献率暴涨到了40%左右。虽然从2017年起，因受外汇管制、涉税信息自动交换信息机制等因素影响，内地居民的香港保险热有所降温，但香港保险业监管局2018年的最新数据依然显示，内地访客新造保单保费占香港个人业务总新造保单保费的比重接近30%。

      香港保险在内地的兴盛，除了保险产品本身的优势外，港险“代理人”的大力推销也功不可没。记者从保险业内了解到，香港保单往往有着极高的件均保费和佣金率，与内地保险代理人相比，销售部分公司的香港保单首年最高佣金可以高达消费者所缴保费的85%，次年及以后的佣金甚至也可以拿到最高21%的水平，远胜内地代理人的最高佣金水平。

      根据监管要求，要合法合规的购买港险，必须投保人本人亲自持有效证件赴港购买。因此，不管是“中介”、还是港险企名正言顺的代理人，只要在内地销售境外保单，都是非法的，是明确违规的。2016年5月11日，原中国保监会下发文件《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》（保监寿险[2016]46号），明确规定不得推介、组织或协助非法销售境外保险产品违规推介的相关从业人员将被纳入“保险从业人员黑名单”。与此同时，香港保险业监管局也明令禁止香港代理人在内地推销香港保险，一经查明将取消代理人的资质。

      香港代理人迎来变革 9月23日起纳入监管

      记者留意到，不仅内地在通过严监管重新强调规范销售、合法合规销售保险产品的监管要求，香港保险业也正在将保险代理人和中介机构并入监管。

      今年5月15日香港保监局发布公告称，自2019年9月23日起，香港保监局将取代此前的三个自律规管机构，全面负责管理香港的保险中介人，包括审批牌照、进行查察和调查，以及施行适当的纪律制裁。届时，香港保险中介人将正式告别“自律”时代，实施法定保险中介人发牌制度，为保单持有人提供更全面的保障。

      据了解，目前香港保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人等，他们由三个自律管理机构——香港保险业联会旗下的保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会进行自律管理。9月23日起引入发牌制度后，香港超10万保险中介人将被整体纳入监管范畴，驶入“阳光下”销售保险的正轨。

      赴港买保险 警惕不可忽视的风险

      保险业内人士表示，尽管香港保险产品有部分优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于香港保单适用香港地区法律法规，一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助，需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。

      汇率风险也是不能回避的风险之一。虽然近两年开始，香港保险公司陆续开始提供人民币计价的保单，但绝大多数香港保险依然不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。因此若内地人士赴港购置保险，不妨采用人民币计价，尽可能规避一定的汇兑损失风险。

      该人士还表示，虽然香港部分保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。

      对内地投保人来说，更大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”，是指非法在内地销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

（记者 田园）