西南6家保险公司被骗2000万

     经历了综合性改革的车险，正在面临新的骗保风险。10月14日，记者从保险业内获悉，继理赔型保险出现“全额代理退保”后，商业车险近期遭遇了“集中退保骗佣”的恶举，其中西南某省多家财险公司近期陆续向监管机构反映，其所在险企被不法分子涉嫌通过虚构保险标的、短期投保后操作全额退保的方式，骗取业务手续费，受骗金额累计已超过2000万元。

      记者还了解到，就在前不久，同样是车险业务领域还发生了较大规模的“以租代购”退保骗佣事件。

      中国银保信已于近期下发《关于疑似新购车辆“集中退保骗佣”欺诈风险的提示函》。提示函称今年5月至7月，多家经营车险业务的保险公司在承保“以租代购”公司的新车保险业务中，不同程度遭遇因大量集中退保导致大额佣金损失的疑似保险欺诈行为。

      中国银保信提示，新车集中退保骗佣疑似欺诈行为已造成部分公司巨额损失，并有在不同公司、地区持续蔓延、花样翻新等趋势。

      此类行为在同业中持续出现，多个案例形态具有较大共性，个别公司佣金损失甚至高达千万元以上，疑似已经形成“集中退保骗佣黑产”。

虚构标的 6险企被骗2000余万佣金

      今年5月以来，西南某省辖内6家财险公司相继向监管部门反映，其承保的汽车经销商新车商业险在支付手续费后，投保人在短时间内集中要求全额退保。据统计，涉及承保车辆近3000辆，保险公司已支付手续费2000余万元。

      经保险公司核查，发现三大疑点。首先，部分承保车辆的车辆合格证、增值税发票，可能为伪造或从汽车生产厂商盗窃。第二，部分车辆已由该省省外的经销商售出，表明被保险人未实际持有保险标的。第三，投保人提出退保后，部分被保险人和业务介绍人已处于失联状态。据险企相关人士透露，此类新车商业险业务在部分财险公司属于自动核保业务，人工复核需要提供的资料仅车辆合格证、营业执照、法人代表身份证等，并对投保资料进行完备性审核，未对承保车辆进行实地查验，导致未能及时发现疑点。

      记者从业内相关渠道了解到，随着调查的进一步深入，更多线索被挖掘了出来。例如，投保时提供的投保人和被保险人的身份存异。据透露，被波及的数家财险公司投保人大多是外省的小额贷款公司、保代公司或科技公司，而被保险人则是本地或异地的汽车经销商。其次，投保标的存异，均为尚未销售的新车且未提供增值税发票。第三，投保过程中曾主动要求上浮保费，不符合常规逻辑。而在手续费的支付环节，不仅要求收取高于市价的手续费，还要求转账到私人账户。

      记者了解到，当地银保监局已组织力量排查风险，地方公安、司法机关也已介入，联合推进相关涉事险企的风险处置工作。

此前还曾发生“以租代购”骗保 险企中招

      事实上，如何守住“被欺诈”的风险底线，已经成为了保险企业正在面临的经营风险困难之一。记者查询历史案件后发现，此次西南某省财险企业遭遇的“集中退保骗佣”并非车险业务遭遇的个别骗保事件。就在前不久，同样是车险业务领域还发生了较大规模的“以租代购”退保骗佣事件。

      今年下半年，保险业爆出有险企被“以租代购”骗走业务佣金。据了解，所谓的“以租代购”是在汽车消费金融中的一种业务形式，以客户长租车辆及二手车辆处置为一体的打包业务为手段变相实现分期购车。车辆以长租的方式，按月逐月支付租金，等到租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。恰恰因此，保险骗保黑产业链看到了“生财之道”。

      保险业内人士透露，保险骗保黑产通常以中间人的身份，称其可代理大量“以租代购”公司的新车商业保险业务。随后，以“以租代购”公司作为被保险人，保险分期贷款机构或其他资金提供方作为投保人，向保险公司投保新车商业保险，并要求按照中介身份，取得保险公司支付的业务佣金。但在收到佣金后通常大半个月甚至更短时间里，各投保人开始陆续向保险公司发起集中退保申请，并对保险公司对佣金的追回避而不见，造成险企直接损失。

新车集中退保骗佣呈持续蔓延花样翻新趋势

      记者获悉，中国银保信已于近期下发《关于疑似新购车辆“集中退保骗佣”欺诈风险的提示函》。提示函称，近期有自称可代理大批量“以租代购”公司新车商业保险业务的中间人，以“以租代购”公司作为被保险人，以保费分期贷款机构或其他资金提供方作为投保人，向保险公司投保新购车辆的商业保险。

      新车商业险佣金诈骗事件呈现出四大风险特征：一是投保人和被保险人高度重合；二是保险标的不真实，均为尚未出售的新车；三是被保险人主动要求提高保费，并在投保时还要求增加特别约定条款“本保单只有投保人有权发起退保，且无需取得被保险人或其他权益人同意”；四是手续费支付要求不合理，相关保险业务均由中间人介绍，不是保险公司及其代理人自主营销。

      中国银保信在分析相关案件后认为，这类黑产有多个风险特征值得关注。

      在投保主体方面，投保人为风控审核流程相对不规范、风控能力相对较弱的非银金融机构或科技公司。被保险人则为新近成立的“以租代购”公司，或虽成立时间较长但近期进行过工商信息变更，同时被保险人注册资本较低。

      同时，投保业务各环节也均由中间人安排，保险公司全程对投保人及被保险人了解不足。

      在业务行为特征方面，投保车辆均为新购置车辆，涉及车辆数量一般为数十台以上。车辆保险均为提前购买，且投保远超基本需求的高额商业车险。同时还要求保险公司返还高额佣金，且对返佣时效要求极高，通常为保费到账次日返还佣金。另外还存在分批多次投保、投保后短期内集中退保等行为。

      中国银保信提示，新车集中退保骗佣疑似欺诈行为已造成部分公司巨额损失，并有在不同公司、地区持续蔓延、花样翻新等趋势。

13家保险公司曾联名举报

      无独有偶，记者获得的一份名为《关于对恶意代理退保谋取非法利益新型黑恶势力的举报》中，13家保险公司在西南某地的分支机构联合署名，在今年5月致信当地金融监管局，请求其对某恶意代理退保业务的公司进行查处。

      举报信中详细列举了“退保黑产”的详细操作步骤，包括利用网络平台、微信朋友圈等渠道广泛散布代办“全额退保”业务，通过欺骗、怂恿等方式激起保险消费者不满，鼓动其签署所谓的《保险咨询服务协议书》，煽动客户频繁投诉、缠诉，给银保监局施加压力，倒逼保险公司办理全额退保等。

      13家保险机构在举报信中认为，“被举报人利用软暴力和恶意金融投诉破坏保险市场秩序”是“涉黑涉恶行为”，并列举了原因：

      一是被举报人已形成较稳定的违法犯罪组织，人数较多，有明确的组织者、领导者，骨干成员基本固定；二是有组织的通过恶意退保投诉，获取30%—50%的高额经济利益；三是以软暴力及其他手段，有组织地多次进行违法犯罪活动；四是通过恶意金融投诉牟取非法利益，形成重大影响，严重破坏经济、社会生活秩序。

      记者从各大网络平台发现，包括微博、微信、淘宝、闲鱼、知乎、抖音等APP或网站上，均可轻松找到有关各类退保业务的咨询平台。各种夸大其词的宣传语也随处可见，诸如“优秀律师团队助力，100%退保成功”“有保单，急用钱，全额要回保费交给我”之类。而退保过程也被描述得过于简单：“你只需去保险公司两次，第一次去申请退款，第二次去签字拿钱。”

      事实上，去年以来，广东、广西、四川、河南、湖北等多地监管部门，已经陆续发布了防范“代理退保”骗局的风险提示。银保监会也于去年9月向人身险公司下发了相关函件，试图摸底“代理退保”产业链，并制定专项治理方案。

      今年4月9日，银保监会也发布了相关公告，表示此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。并提醒消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

（记者 李伟铭 田园）